當資金緊縮時，許多人會利用房屋週轉資金。常見的週轉方式有二胎房貸、房屋增貸及房屋轉貸3種方式，這三者看似相似，實際卻有所差異。
當資金緊縮時，許多人第一個想到的，就是利用房屋週轉資金。但常見的房屋週轉方式有二胎房貸、房屋增貸及房屋轉貸三種方式，這三者看起來相似，實際上在資金來源、核貸條件、利率結構、以及適用情境上都有所差異。
若在不清楚條件的情況下貿然申請，可能導致利息支出增加、甚至影響信用評分。
一、什麼是「二胎房貸」？
「二胎」指的是同一房屋設定第二順位抵押權。在房屋一胎貸款尚未清償的情況下，扣除一胎餘額後以剩餘的房屋價值向銀行或融資公司辦理貸款。
適合對象
1. 一胎尚未清償，扣除一胎後仍有貸款空間
2. 有穩定收入、急需資金者
3. 信用紀錄良好，輕微信用瑕疵可向合法融資公司申請
優點
1. 審核撥款快速（銀行約 7 ~ 14 天；融資公司約 3 ~ 7 天）
2. 資金用途廣（如創業、醫療、進修教育、整合債務等）
3. 不影響一胎貸款，不須清償一胎即可申貸
缺點
1. 利率略高於一胎
2. 同時負擔一胎與二胎的還款壓力，需做好財務管理
3. 需慎選管道，避免落入高利或隱藏高額費用陷阱
二、什麼是「房屋增貸」？
「增貸」是指借款人在償還部分一胎貸款後，再以同一間房屋，向原本承貸的銀行申請貸款，只要房屋價值仍有空間、信用良好、收入穩定，就有機會額外追加貸款額度。
適合對象
1. 原貸款繳款紀錄良好
2. 希望避免額外手續費或抵押設定費，且願意等待銀行審核時間
3. 想保持原房貸的單一銀行帳戶與簡單管理，避免多頭貸款
優點
1. 與原銀行往來，不需支付違約金
2. 手續簡便，流程較轉貸簡單
3. 還款期限長，有機會獲取寬限期
缺點
1. 審核嚴格，重視信用條件與一胎還款紀錄
2. 只能向原銀行申請
3. 額度有限，受銀行鑑價結果與一胎餘額影響
三、什麼是「房屋轉貸」？
「轉貸」是將現有房貸轉移到另一家銀行或貸款機構，藉此降低利率、延長還款年限或取得貸款額度，可幫助減輕月付壓力或取得額外資金。
適合對象
1. 原銀行房貸利率偏高，希望降低利息，節省利息支出
2. 無法在原銀行取得更優惠的貸款條件
3. 信用良好、穩定收入者
優點
1. 有機會整合多筆債務，可重整財務結構
2. 轉貸的同時有機會申請轉增貸，取得額外資金
3. 若原銀行貸款條件不佳，可透過轉貸爭取更好的利率和條件
缺點
1. 申請流程較繁瑣、需重新設定抵押與簽約程序
2. 需支付額外費用，如手續費、設定費、違約金等
3. 需留意違約金是否高於省下的利息
四、該怎麼選擇最適合的方案？
急用資金，無法久等
建議方案：二胎房貸
判斷依據：融資公司審核快速、資金彈性高，但利率較一胎略高
想追加資金或額度、不想支付額外費用
建議方案：房屋增貸
判斷依據：向原銀行申請，手續簡便，不須額外支付違約金
原銀行貸款條件無法滿足借款人需求
建議方案：房屋轉貸
判斷依據：新銀行貸款條件優於原銀行，但須留意違約金與額外費用
想降低利率、增加額度或資金
建議方案：轉增貸
判斷依據：調整利率的同時可增加貸款額度，須留意違約金與額外費用
五、房屋週轉風險與注意事項
1. 避免多頭借貸：多筆貸款可能增加利息支出，導致負債比過高，造成還款壓力失衡。
2. 詳閱契約內容：簽約時應確認是否有提前清償條款、違約金、手續費等費用金額與計算方式。
3. 選擇合法管道：確認是否為政府合法登記，選擇受政府監管的貸款機構才能保障財務安全。
4. 預留緊急預備金：避免因短期資金調度不當造成財務斷裂，影響信用。
六、正確選擇，讓房屋成為資產槓桿
無論是二胎房貸、增貸或轉貸，沒有絕對的好壞，各有利弊，其中的關鍵在於「資金用途與還款能力」。若能釐清自身需求與條件、選擇合法機構，更能讓房產成為財務規劃的助力。
本文引用來自：厝好貸｜二胎轉貸｜如何申辦？成功率高嗎？拆穿4大民間話術
