當房貸審核但還沒撥款時，可以先辦信貸補足資金需求嗎？會不會影響房貸審核？本文將深入分析銀行的房貸審核原理，協助你做出最安全的決策。
買房過程中，常常遇到需要裝潢、購置家具或家電，而需要一筆資金。然而，當房貸審核了但還沒撥款時，可以先辦信貸來補足資金需求嗎？會不會影響房貸審核？本文將深入分析銀行的房貸審核原理、風險、可行操作方式，協助你在不影響房貸核准前提下做出最安全的決策。
一、房貸撥款前常發生的資金缺口有哪些？
1. 需要支付裝潢訂金
2. 自備款不足、代書費或稅費超出預算
3. 等待舊屋出售或出售後資金尚未回流
4. 家庭突然需要一筆醫療或生活費用
5. 其他緊急支出
二、房貸撥款前申請信貸會有什麼影響？
銀行在房貸撥款前仍會再次審查聯徵，會同時觀察3個核心指標：
1. 負債比是否上升？
負債比 ＝ 每月總還款金額 ÷ 每月收入 × 100%
一旦申請信貸，可能會使負債比增加，銀行可能會需要重新評估。
2. 聯徵查詢次數是否過多？
若申請人短期內頻繁申請貸款或信用卡分期，銀行可能會認為財務狀況惡化、急需資金，認為信用風險上升。
3. 申請人是否具備還款能力？
當申請人臨時增加負債、申辦貸款，銀行可能認為申請人現金流吃緊，未來還款能力可能不足，進而影響房貸審核與撥款。所以，在房貸撥款前申辦信貸，風險非常高。
三、銀行如何判斷借款人的風險是否「增加」？
銀行評估授信風險時，會查看以下關鍵指標：
1. 短期是否頻繁查詢聯徵
2. 是否短期內新增貸款
3. 債務餘額是否增加
4. 負債比上升
5. 信用卡繳款是否正常
6. 工作收入是否穩定
如果負債與月付金增加，銀行可能推斷申請人短期資金需求強烈，財務壓力增加，進而影響房貸審核。
四、如何避免影響房貸審核？
1. 房貸核准前，避免新增任何負債，如信貸、信用卡分期、預借現金、汽車貸款等。
2. 如仍有資金需求，等房貸撥款後再申請信貸。
3. 短期資金缺口可向親友尋求協助。
4. 增加自備款，降低貸款金額，有助於提升房貸過件率。
5. 避免更換工作或離職，維持收入穩定性
五、申辦信用貸款需要注意什麼？
1. 了解自己的信用條件
建議申請前先檢查個人信用狀況，避免因小瑕疵影響過件率或提高利率。
2. 負債比是否過高
信貸金額看似不大，但每月月付金會直接影響你的負債比，申請前應先試算月付金是否可負擔，避免財務壓力過大。
3. 了解利率與費用項目
申請信用貸款前務必確認是固定利率還是浮動利率？是否有帳管費、開辦費、系統作業費用？這些支出成本都應納入預算考量。
4. 評估還款能力
信用貸款雖然快速方便，但利率通常比房貸高許多。應理性分析財務結構，評估收入是否足以負擔債務，是否會影響日常生活開支，避免造成財務壓力。
5. 避免同時向多家銀行申請
由於銀行會透過聯徵中心審查申請人的財務狀況，若短期內有許多同業查詢，銀行會認為有急需資金需求，視為高風險客戶。
六、理性借貸，讓買房流程更安心
在房貸撥款前，銀行會再次審查聯徵，因此，任何申辦貸款或財務異動都可能影響審核結果，也可能導致審核時間被拉長。
若有資金需求，建議等房貸順利撥款後再申請信用貸款，並評估自身還款能力，避免增加財務壓力。保持信用穩定、理性規劃，才能讓買房更順利、安全。
